随着毕业季的到来，租房市场也迎来年内高峰。对于一般的租客而言，较高的房租与传统“押一付三”的租赁方式往往带来较大的压力。针对这一需求，近年来，租房分期模式应运而生。不过，这种号称“手续费优惠”的方式是否真的能够为租房者减压？租房分期真实利率有多高，你会算吗？
相关报告显示，2017年，我国租赁市场总规模大约在1.3万亿元，主要以一二线城市为主，占比合计约在50%。预计2020年、2030年租赁人口将分别上升至 2.20亿人、2.65亿人，对应租赁市场规模分别达到3.49万亿、4.2万亿。
在北上广深，57.67%的人每月房租在2000元以上，34.31%的人每月租金占到工资收入的30%以上。虽然其他城市的房租没有北上广深那么高，但房租压力依然较大。
面对越涨越高的房租，很多平台推出了租房分期。租房分期实际上是一种消费贷款，各租房分期平台主要靠收取贷款利息和手续费盈利，平台经常会用低利率吸引用户，但是真实利率却跟表面利率有很大差距，真实利率你会算吗？
接下来让小租给你算算，以某租房平台产品为例，该平台一套两居室租金每月7000元，如果选择季付，需要押一付三，同时一次性付清全年服务费（月租金的96折=6720元），那么首次支付共34720元，此后每个季度缴纳三个月房租21000元，这样的支付方式对于一般的来说，每次付房租的压力都会比较大。
为了减轻付款压力，租房平台推出按照租房分期贷款的方式，年利率为6.27%，次付款可以押一付一，并且年服务费可以享受优惠，变为4704元，年服务费可以同样按月支付（392元/月），那么次付款总额为14392元。
第二个月到第十二个月，每月需要缴纳租金7000元和服务费392元，以及分期的利息463.48元（7392*6.27%），每月还款额共计为7855.48元。
由此来看，选择租房分期有服务费折扣，还能缓解支付压力，同时利率又不高，但是事实真的如此吗？接下来我们来算算租房分期的真实利率。
上述平台的贷款总额为每月房租和每月服务费总和，共计（7000+4704/12）*11=81312元，一年累计支付的分期费用为81312*6.27%=5098.26元。
但实际上，81312元贷款并没有用一年，除了个月用足了81312元外，剩余11个月，每月使用本金都是递减的：
也就是说，虽然从平台借了81312元，但由于每个月都还了一部分本金，实际平均每月使用本金数应为：
（81312+73920+66528+…+22176+14784+7392）/12个月=40656元
分期贷款的实际年利率=6.27%* 81312/40656=12.54%，整整是其宣称年利率的2倍！
如何选择产品谨防陷阱？
尽管市场规模被认为“万亿级”，但租房分期产品实际使用率仍较低。据调查，仅有8.52%的人使用过租房分期，高达55.18%的人甚至从未听过租房分期。不过，对从未使用过租房分期的用户而言，39.27%的人愿意使用租房分期。其中，租房主力的90后群体对于租房分期的接受度更高，达62.88%。事实上，租房分期对部分房租压力较大的年轻人确实提供了一种解决方案，但在面对琳琅满目的租房分期产品时，如何选择也成为重要问题。
对此，可从费率、房源、费用、是否上征信等方面对比选择租房分析产品。其中，关注的费率方面，为避免实际年化利率高于宣传的情况，可通过“账面利息的两倍再减1”，即“真实年利率=每月费率*12*2-1”的方式估算出自己使用分期消费或贷款产品的实际利率。
其次，从房源角度，拥有自有房源的租房分期平台，省去中介与平台沟通的麻烦，更方便；但除非平台自身积累的房源足够多、足够全，否则房源容易受限。
再次，使用租房分期，如果未按时还款形成，会产生罚息及违约金。从目前的租房分期产品来看，部分平台收取的分期服务费较低，但是费用相对较高，而一旦超过了规定的时间，就视为违约，需要赔偿违约金。租客应提前注意违约金规定。
最后，不少分期平台都会上征信，一旦的话，还可能会上征信黑名单，影响以后买房、买车等。所以，目前来说，分期租房并不是一件非常受益的事情，在选择这种付款方式之前，一定要深思熟虑，谨防支付额外费用，规避风险。
大同特价租房2018-07-15 00:38:10
